Haftpflichtversicherung 第三方責任險在德國是非常非常普及的保險，幾乎每個德國人都有，不小心損壞了第三人的東西，例如弄壞手機、撞壞別人的車、弄丟鑰匙等等，這個保險會幫你承擔這意外的支出。在德國留學、交換該選擇哪個保險公司呢？評價最高 COYA、GetSafe 比較，兩者皆有英文服務！

最後 Kelly 選擇了COYA，為什麼呢？這篇文章會分享 Kelly 整個蒐集資訊的過程、感受，希望看完這篇文章，大家也能選出一個自己最喜歡且信任的保險公司！ 

Haftpflichtversicherung 第三方責任險是什麼？

Haftpflichtversicherung 第三方責任險是什麼呢？就是當你不小心損壞了第三人的東西，例如弄壞手機、撞壞別人的車、弄丟鑰匙等等，這個保險會幫你承擔這意外的支出。

第三方責任險在德國是非常非常普及的保險，幾乎每個德國人都有（還沒出社會的會跟家人一起保），以平均而言，大約85%的德國人擁有第三方責任險，這比例非常高呢！來德國不能不知道這個保險，否則可能會要花大錢買經驗。

決定購買第三方責任險的契機

我以前對第三責任險不以為意，總是覺得意外慘賠幾百歐元、幾千歐元的事情不會發生在我身上。

直到最近，我把腳踏車寄給了朋友，沒想到他意外摔了一大跤，下巴破了一個洞、雙腿都嚴重瘀青，我聽到消息時，非常擔心他的身體狀況，而他卻是非常擔心我的腳踏車該怎麼辦。

腳踏車修理分成兩個部分：1. 維修費用 2. 零件費用

我們上網找了德國各地的網站，也問了我們附近的腳踏車行（連鎖車行也有在內部網路找過），都找不到相對應的零件，最後朋友在英國的一間小的腳踏車店買到了這一個零件，請他們從英國送過來德國，這大概是唯一一個我們在網路上有看到的貨。

零件的部分大約花了100歐元，接著我查了一下維修價位，雖然已經買好了零件，但是維修起來也不容易，因為壞掉的煞車系統是液壓的，比非液壓的腳踏車更複雜一點，還要上油什麼的，所以維修費用可能也會是至少50歐元或100歐元，此外，時令剛好是進入夏季，再加上那段時間剛好是封城解禁之後腳踏車店終於能開店，所以腳踏車店也都大排長龍，不曉得人工費用是否也會因此增加。 最後，我是請我的室友們幫我修理好的（太感謝他們了），所以維修費用就免除了，但是那段時間我的朋友一定很難受，一直找不到哪裡買得到零件，最差情況可能就是要賠給我一台全新的同款腳踏車，但一台這樣的腳踏車也是要幾百歐元，價格這麼高，我身為朋友也不想要他這樣花大錢呀，當時候真的覺得如果他有第三方責任險，就輕鬆了許多，無論是荷包或者心情上。

所以我也覺悟了，我一定要趕快保一個這樣的險，以免下次發生在我身上時，因為意外導致荷包大失血或者整個心情大受影響，進而影響了原本的生活。

身為外國人，在德國購買第三方責任險該注意什麼？推薦哪一家保險公司呢？

我的篩選標準如下：

1. 保險理賠範圍廣，特別是要涵蓋到我可能需要的：
   • 例如對我而言，如果和朋友借一些戶外運動設備不慎損壞，我希望能夠由保險公司理賠。
   • 我也希望有天若我不慎遺失鑰匙，也能夠由保險公司理賠，畢竟遺失鑰匙所需要負擔的費用可能是很大的（若牽扯到換鎖之類的更可怕）。
2. 合約彈性大：因為不知道何時會離開德國，我當然要選一個可以隨時退保的
3. 英文溝通：我的德語還不如英語好，所以我要選擇一個能聽得懂我需求的保險公司，之後若我有任何疑問，都可以隨時洽詢。

我最後選擇COYA的原因

首先，Gothaer 和 Adam Riese 雖然評價都不錯，但是因為沒有英文服務，且介面讓人毫無耐心繼續搜索下去，搜集資料的過程中我就直接淘汰這兩家了，所以上面的比較表不完整請見諒，我猜大家也不會需要那兩家了吧，沒有英文服務是大大致命傷。

之後從眾多第三方責任險保險公司中篩選出 COYA 和 GETSAFE，主要原因是他們都有提供英文服務，之後溝通比較方便，而且都是完全線上服務，沒有紙本的困擾，也都可以隨時入保/退保。

但是我在 GETSAFE 的網站上沒找到英文版合約，在 COYA 上我有找到，另外，填寫購買資訊時，在確認付款之前，COYA 的網站還有再提供一次合約連結，確定後打勾才能進下一步，但 GETSAFE 沒有，沒看過合約怎麼可以要人付款購買呢！？

另外一個對 GETSAFE 的疑慮是，網站上雖然標榜2.76歐元/月可以購買第三方責任險，但實際開始進入方案選擇時，才發現當「免賠額 Selbstbeteiligung」設定為150歐元時，保險費用才是2.76歐元，這讓我有一點點受騙的感覺。

注意：免賠額就是當我們要求保險公司理賠時，如果賠償費用落在免賠額金額內，那麼保險公司就不理賠。也就是說，如果我將免賠額設定為150歐元，那麼，只有當理賠金額大於150歐元時，保險公司才會處理，150歐元以內我都還是得自己吸收。

在蒐集完資訊後，我其實就比較偏向保 COYA 了，雖然 COYA 比 GETSAFE 貴了一點點，但是我覺得沒關係，其實沒差很多。接著我還是要確保 COYA 到底行不行，我想知道，我在意的某些保險理賠範圍是否如我所解讀合約相同，所以我就問了 COYA 的保險人員，一方面也想知道用英文溝通是不是完全沒問題，結果他超級細心地回答我所有問題，把我的疑惑都解開之後，我就馬上保了COYA，客服回覆的速度也很快呢！

另外，COYA還有一點讓我覺得很加分的，就是方案選擇簡單明瞭，選擇基本方案後，依照需求再加料（Topping），介面真的很好懂，我購買了第三方責任險之後，也可以看得到其他之後可以買的產品，需要的話我只要直接點選購買，就可以再加上其他保險了。這時候真的選擇網站設計好重要啊！如果太複雜，真的讓人眼花撩亂。

呼～我花了好多時間找到適合的第三方責任險保險公司，不過能找到一個真正信任的保險公司真的很重要！如果大家有需要，歡迎拿15€的折扣碼！有任何問題大家也一起來討論吧 ：）

別小看第三方責任險，雖然和醫療保險比起來是便宜許多的，但卻不容忽略啊！

最後，再和大家分享兩個比較之前都只是聽聽，但現在想起來也很可怕的故事。

我在台灣同學會的版上也經常看到遺失鑰匙之類的故事，動輒也是幾百歐元的在賠，我們真的不知道什麼時候會遺失一把小小的鑰匙。

總而言之，以上說的故事都是經常會發生在我們生活中的，只是發生在誰身上而已。我最近準備要去划獨木舟，而獨木舟也會是向朋友借的，所以在這個時間點我決定去保一個第三方責任險，因為萬一獨木舟有人毀損，我可能沒有錢可以賠，之後無論和別人借了什麼東西，或者在路上不慎撞到賓士和 BMW，我也才不會驚慌失措，或者損失一大筆財產。

有任何關於第三方責任險的問題歡迎詢問～

- Kelly