追蹤

Yao

透過文章內化自身的經驗!歡迎一起交流^^

我從中國信託 協理RM身上學到的「法人金融」(下)


 
上一篇主要是在介紹「法人金融」,這一篇會多著墨在「銀行端」。
 
我從中國信託 協理RM身上學到的「法人金融」(上)
----------- 
更好的閱讀體驗:
我從中國信託 協理RM身上學到的「法人金融」(下)
-----------
 
不過先來個簡單的補充:

RM 業務範圍:

 

上面那個舉例自己覺得蠻貼切, RM 這個職位某個角度來看他就很像業務,只是你服務的對象可能是公司老闆、老闆娘 或是 公司的財務長,但很多時候還是要回歸到經營與「人」之間的關係(自己的小看法)

▍接者,我們先來看「銀行怎麼賺錢」。

幾個方式如下:

  1. 存、放款利差
  2. 交易手續費收入
  3. 直接投資收入:股權投資收入
  4. 匯率價差
  5. 各項名目的手續費收入
  6. 處分資產收入

ps:去年14家本國銀行獲利破百億元者,中信銀一家賺340.88億元居冠,兆豐銀251.16億元次之,但差距已拉大到89.72億元,第三則是國泰世華銀的218.65億元,第四則是台北富邦銀187.36億元,第五則是慶富案最大苦主第一銀176.09億元。 

 

如果以中國信託賺340億的角度來看,企業金融賺了150億,個人金融及信用卡賺了190億, 在這兩大領域裡面的「手續費」都很高:

  • 企業金融的手續費來自信託管理、股務代理、匯率操作、 財務顧問……等
  • 個人金融的手續費主要來自財富管理、基金保險相關銷售等

 

因此,手續費在企金跟個金都有他獨特的項目。

 

▍為什麼這邊會強調「手續費」的收入呢?

因為一般銀行大部分都是靠「放款的利差收入」,但這個是有風險的收入。舉例:「慶富案」(不知道可以上網google),類似的案例其實不算少,因此「存、放款利差」風險比我們想像中得高。

但中信銀去年手續費比重約佔營業收入的35%~40%,手續費就是沒有上述所提到「倒帳風險」的收入,只有隱含的「作業風險」,但風險其實已經降到極低。兩相比較下,當然能從「收續費」賺取越多的收入,在公司的營運上自然是穩定了許多。

 

補充一下平常LINE對話的Q&A

 

▍Q:

像銀行跟商家合作有時會說零手續費 那就只是單純搶市佔率囉?以及line pay現在會跟八方雲集之類本來不收信用卡的商家合作 之中有什麼獲利來源嗎?

▍A:

有時候手續費是零,這是真的是沒什麼賺,主要是賺後續的金流或者是信用卡的循環利息, 當然市佔率也是重要考量之一, 但是像Costco我們後來不經營了,就是市佔率雖然很高, 但是不划算虧太多。站在八方雲集的立場,透過line pay這個平台可以吸引到更多的客戶, 然後也可以打知名度,後台相關帳戶的管理也可以一目了然,而中國信託在LINE pay這一張信用卡的回饋點數很大,主要是將商家付與中國信託的費用少收了,將點數回饋給大眾,但中國信託透過量以及後續金流服務可能會賺更多, 這個就是平台操作的優勢。 

再來,則是要談到「授信5P」,所謂5P原則是銀行用來判斷錢借給你的安全性,以及可以借多少錢給你的五項評估標準:(可以跟剛剛提到的放款收入相呼應,當你評估的越仔細可以減少越多的風險)

  1. 授信戶
  2. 資金用途(中國信託著重)
  3. 還款來源
  4. 債權保障(一般公股行庫的授信標準)
  5. 授信戶展望

底下會有詳細說明,但簡單比喻就好像是有個陌生人來找你借錢,借他錢你可以從從中獲益、但也有他不還錢的風險

這時候你應該會先去認識他,了解這個人過去的風評如何?再來,你可能會想知道說他會把借到的錢花在哪裡?試想一個借錢去及時行樂的人、跟一個借錢出國讀書的人,你覺得誰還錢的可能性比較高?接著,會去了解那個人的工作是什麼、有沒有穩定的收入(通常公務員、百大企業的員工能拿到較低利率的貸款)最後,為了保險起見可能會請他拿擔保品出來,車子、房子等避免他人間蒸發!

其實不論是「個人」或「企業」評估標準都很像,但是在「個人」的小額借款中(1000萬內)規定是更不彈性、有一定的 SOP 步驟,想借錢須符合特定的標準、否則免談;而「企業」的借款中,由於金額龐大、每間公司運作情形都不一樣,因此需要更多的評估跟判斷。

 

關於 授信5P 的詳細介紹:(Medium)

我從中國信託 協理RM身上學到的「法人金融」(下)
----------- 

有任何問題歡迎來信詢問我:

mingyou1026@gmail.com


本文章發表於:學長姐

加入143

Yao

追蹤 260 鼓勵作者

透過文章內化自身的經驗!歡迎一起交流^^

鼓勵作者

目前持有 Blink Coin: Loading..

選擇禮物


愛心

(Coin 10)

幫高調

(Coin 20)

咖啡

(Coin 30)

掌聲鼓勵

(Coin 40)

崇拜眼神

(Coin 50)

驚呆了

(Coin 60)

神人4ni

(Coin 70)

花束

(Coin 100)

鑽石

(Coin 300)

紅寶石

(Coin 500)

藍寶石

(Coin 1000)

黃寶石

(Coin 3000)


送出鼓勵



發表匿名文章不會出現你的大頭圖與名稱,你可暢所欲言,但文章內容務必遵守「佈告欄使用規範」!


回應

送出回應


11 則回應

哇哈哈哈哈

2018-08-17 #1

表面上跟實際上的差異,太有趣了!以前都只知道表面上的工作!

1

熊熊

2018-08-17 #2

原來這工作是在做這些事!

1

Yao

2018-08-17 #3

#1#2

「表面上跟實際上的工作」算是比較有趣的比喻xd

但實際上一個好的 RM 前,撰寫財報的能力、了解稅制法規 與 各種金融商品也是非常重要的基本功。

在「法金」有很多認識各個產業的機會,不僅可以了解該產業的專業知識,也能認識該產業的一些重要人物,對未來的人脈的建立會很有幫助。

但相對的你需要付出大量的時間去深入認識這些產業,背後的金流等等。

2

阿杯

2018-08-17 #4

哈哈哈,你列到「富二代介紹」

讓我想到我一位表哥,他現在的老婆就是這樣介紹來的 :P 

0

芙囉拉

2018-08-17 #5

看起來就是,先吸引進來再說,反正未來還有很多賺你錢的機會 :P 

感謝這分享,我之前也有一樣的疑惑!!

0

bruce

2018-08-17 #6

點了發現上集是放在別的網站...若不想跳,可以看這裡,佈告欄版 

我從中國信託 協理RM身上學到的「法人金融」(上)

0

匿名

2018-08-17 #7

私密稅務 XD 難怪RM都跟老闆們關係這麼好!

0

匿名

2018-08-19 #8

鼓勵了作者

0

匿名

2018-08-19 #9

鼓勵了作者

0

匿名

2018-08-22 #10

鼓勵了作者

0

匿名

2019-02-11 #11

鼓勵了作者

0

想回應這篇文章嗎?也想發表文章嗎?
馬上登入來發表文章、追蹤作者、收藏文章或回應文章吧!

註冊 登入